사용한 만큼 계좌에 찍히는게 마이너스통장으로 최근엔 인터넷은행으로 대출 신청하면 최대 5분안에 심사가 완료되는 만큼 간편해졌습니다.
경기가 많이 안좋아진 요즘에는 마이너스통장은 언제나 필요할 때 꺼내썼다 다시 상황할 수 있다는 점이 큰 장점입니다. 오늘은 이런 마이너스통장에 대해 알아보고, 은행별 마이너스통장의 사용법과 장단점에 대해 알아보겠습니다.
마이너스통장 개요
마이너스 통장이란 정식용어로는 한도대출이지만, 필요한 금액만큼 사용할 경우 통장에 마이너스로 잔고가 찍혀서 마이너스통장이라고 합니다. 마이너스통장이란 담보대출과 신용대출의 단점을 만족시키는 대출의 한 종류로 금융기관이 정한 한도금액 내에서 자유롭게 수시로 빌려 쓸 수 있는 대출 통장으로 담보 없이 받을 수 있습니다.
마이너스통장에서 내가 돈을 쓰지 않는다면(계좌에 마이너스가 찍히지 않는다면) 이자가 0로 계산되는 것처럼 마이너스 대출이자는 쓰는 만큼 이자가 발생합니다. 돈이 급하게 필요해서 사용했다가 다시 채워넣는다면 돈을 사용한 기간에만 이자가 발생하고, 다시 돈을 채워넣는다면 이후로는 이자가 발생하지 않습니다.
마이너스통장 사용법
마이너스통장은 급할 때 편리하고, 발급도 간편하지만, 잘 못 사용한다면 큰 낭패를 볼 수 있습니다. 마이너스통장이 입출금 형식으로 대출이 마이너스로 찍히기 때문에 대출이라 인식하지 않고 무분별하게 사용할 수 있습니다. 올바른 사용법을 꼭 알아두시기 바랍니다.
(1) 한도까지 모두 사용하지 않을 것
한도를 다 사용했을 경우 다음달 이자도 빠져나가야 하는데 자칫 연체로 이어질 수 있습니다. 만약 한도의 70~80% 정도 썼다면 마이너스통장을 일반대출로 변경하도록 은행과 협의하는 것이 좋습니다.
(2) 꼭 필요한 금액만큼 한도 정할 것
마이너스통장에서 돈을 쓰지 않더라도 한도만큼 대출기록이 남기 때문에 특히 주택담보대출을 받을 예정이라면 미리 필요한 금액만큼만 계획해서 한도를 정하시는게 좋습니다.
(3) 마이너스통장은 필요할 때만 단기로 이용
마이너스통장은 단기로 이용하고, 필요할 때만 사용하는 게 좋습니다.
(4) 마이너스통장과 기타통장과는 분리하여 관리
관리를 위해 마이너스통장과 급여통장, 신용카드계좌 등 기타통장과는 분리하여 사용해야 합니다. 자칫 함께 사용하다 이자비용이 더 빠져나가 복리이자로 계산되거나 결제대금이 모자라는 상황이 올 수도 있으니 주의하세요.
마이너스통장의 장점
(1) 간편한 절차와 담보가 필요없음
담보대출은 담보를 필요로 해서 부담감이 크고, 절차도 복잡한데 비해 마이너스통장의 경우 절차도 간편하고, 담보가 필요없습니다.
(2) 잘만 사용한다면 신용점수에 유리함
이체없이 이자만 잘 납부한다면 신용점수가 높아질 수 있고, 중도상환수수료가 적어 원금 상환시 부담이 적습니다. 급전이 필요할 때 신용점수 하락없이 이용할 수 있습니다.
(3) 상환방식이 편리하고, 급할 때 빠르게 돈을 융통가능
마이너스통장의 경우 필요한 금액만 사용했다가 다시 채워넣을 수 있어 상환방식이 편리하고, 급할 때 빠르게 돈을 융통할 수 있습니다.
마이너스통장의 단점
(1) DSR 계산시 개인 채무에 포함
DSR 계산시 개인 채무에 마이너스통장을 포함하게 되어 주택담보대출을 받을 때 마이너스통장 한도만큼 주택담보대출 한도가 줄어들 수 있으니 주의하셔야 합니다.
(2) 마이너스통장 해지시 신용점수하락, 동일은행 신용대출 어려움, 가산금리 적용
해지시에 동일한 은행에서 신용대출을 개설하는데 조건이나 규제사항등이 까다로워져 어려움이 있을 수 있습니다. 해지 후 다시 개설할 때는 가산금리가 붙는 경우가 많아 해지할 때 반드시 영업점을 통해 상담을 받으시는게 좋습니다.
(3) 이자 상환을 하지 않을 경우에는 복리이자 발생
마이너스통장을 제대로 관리하지 않아 깜빡하고 이자를 상환금을 넣지 않는다면, 이자가 대출에서 빠져나가 이자에 이자가 붙는 복리이자가 발생할 수 있습니다.
(4) 일정 비율 이상 소진하지 않을 경우 대출 한도를 자동으로 감액
대부분의 은행권들은 마이너스통장들을 일정 비율이상 소진하지 않을 경우 대출 한도를 자동으로 감액하고 있습니다. 은행별로 소진율과 감액비율은 다르니 마이너스통장 감액조건을 잘 살펴보시는게 좋습니다.
